Несколько раз ко мне обращались с вопросом, покупаю ли я долги страховых компаний. Я терпеливо объяснял, что такая деятельность несовместима со статусом адвоката, и вообще довольно сомнительна с правовой точки зрения и экономической эффективности. Тем более, в свете свежего Постановления Пленума ВС по ОСАГО, пункт 19 которого посвящен разъяснению о порядке уступки требования по договору ОСАГО. В частности, там говорится, что права потерпевшего на возмещение вреда жизни и здоровью, а также право на компенсацию морального вреда и процессуальные права потребителя не могут быть переданы по такому договору.
Но подобные вопросы мне задают всё чаще, и я решил изучить эту тему более детально. Благо, вся информация есть в сети. Итак, что же предлагают доверчивым страхователям «покупатели долгов»?
Договор цессии (уступка права требования страхового долга). Правда, я слышал, что некая фирма предлагает просто выписать на её представителя судебную доверенность с правом получения денежных средств, но напрямую это никто не предлагает.
Дисконт от 20 до 70 процентов. То есть, «на руки» выплачивают от 30 до 80 процентов, оговариваясь при этом, что стоимость выкупа определяется по каждому страховому делу отдельно после ознакомления с документами.
Сроки – либо в день обращения, либо в течение 2-3 дней.
Ну и описание преимуществ: «вы исключаете риски, связанные с проигрышем дела в суде со страховой компании и не понесете дополнительные расходы (оплата услуг юриста, оплата госпошлины, затраты на независимую автоэкспертизу и т.д.), не тратите свое время, нервы и немалые деньги на «выбивание» со страховой компании выплаты».
Преимущества, конечно, сомнительные. Я даже комментировать не стану, особенно про госпошлину (кто в теме – тот поймёт). Посчитаем экономику.
Чтобы было наглядно, я рассчитал сумму, которую получил бы один из обратившихся ко мне на консультацию (и впоследствии, вероятно, «продавший долг») по каждому из вариантов: заключение со мной соглашения на представление его интересов в суде и «продажа долга».
Исходные данные такие: сумма ущерба к взысканию – 116 734 рубля. Дисконт «покупателей долгов» примем в размере 30 %, то есть возьмём самые лучшие условия. Тогда на руки он получил, сразу и без проблем 81 713,8 рублей.
Второй вариант – обращение ко мне. Здесь нужно заплатить за юридические услуги, 15 000 рублей. Эта сумма будет тоже заявлена к взысканию с ответчика, но суды обычно взыскивают не в полном объёме – допустим, только 10 000 рублей. Плюс оценка – 5 000 рублей, но её взыщут в полном объёме. Помимо суммы ущерба (116 834 рубля) в цену иска включается неустойка в размере 1 % от размера страховой выплаты за каждый день просрочки. На дату вынесения решения (через 2-3 месяца) эта сумма будет достаточно внушительной – каждый месяц добавляет по 35 050 рублей к цене иска.
Плюс к этому – финансовая санкция в размере 0,05 процента от установленной страховой суммы по виду причиненного вреда, поскольку мотивированный отказ был отправлен несвоевременно (просрочка 21 день). Здесь сумма не такая большая, 400 000 х 21 х 0,05 % = 4 200 рублей.
И про штраф за неисполнение требований в добровольном порядке не забываем, 50 % от страховой выплаты. Ну и компенсация морального вреда, пусть 5 000 рублей хотя бы.
Что получается – через три месяца состоялось бы решение о взыскании с моего доверителя 289 601 рубль. Ладно, 5 000 из них он потерял (расходы на юридическую помощь не в полном объёме). Ну и пусть ещё месяц уйдёт на получение исполнительного листа и взыскание денег. Итого – 4 месяца. Но – 284 000 рублей. Или 81 000 рублей, но сразу.
Кто-то может меня упрекнуть в неточности расчётов. Действительно, не обязательно разница будет в три с половиной раза. Страховая компания после подачи искового заявления может добровольно исполнить своё обязательство, и тогда разница в сумме будет не такой внушительной. Но она всё равно будет. С другой стороны, взысканная сумма может быть и больше, если страховая компания будет упорствовать, а судебное заседание затянется не на 3, а на 4-5 месяцев. Но вложенные сейчас 15 – 20 тысяч в любом случае не только вернутся, но и окупятся многократно.
